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“今天想还房贷，说要排队，现在排到7月11日了。”克日，来自江苏南京的一位网友说道。

最近，“提前还房贷”成为天下人民热议的话题。打开小红书、抖音、微博等社交平台，许多人都谈话示意自己提前还了房贷，有的已经全款结清房贷，有的正在分次还房贷，似乎成为一种潮水。

“家里的闲钱以前都是购置银行理财，以前经常有收益5%以上的理财，现在基本没有了。甚至买的理财也能赔本，最后是若干钱都纷歧定。”坐标江苏南通的莎莎告诉燃财经，她已经咨询银行客户司理，准备提前还100万元房贷，6月初就去银行解决手续。

“提前还贷有它的合理性。现在投资收益率低，理财富品也在逐步破刚兑，纵然找到比房贷利率高的理财富品，用户若是不够专业，存在理财收益不及预期甚至损失本金的可能性，未必最终跑赢银行贷款利息。”融360数字科技研究院剖析师李万赋对燃财经剖析道，手上有闲钱且房贷利率高的用户提前还清房贷，还可以减轻心理的欠债压力。

2022年以来，全球资源市场泛起了较大幅度的回撤，股票和基金都出现一定水平的浮亏，而银行理财、大额存单等风险较小的固收类产物的收益率也连续走低。相对于此前5%以上的房贷利率，现在理财收益已经难以笼罩房贷利息。

对此，住房金融高级剖析师陈斌对燃财经示意，对于消费者来说，若是没有好的投资渠道，将手里的闲钱用于还房贷，也相当于一笔投资收益。

值得关注的是，在“提前还房贷”的风潮下，最近房贷利率也最先大幅降低。5月20日，中国人民银行授权天下银行间同业拆借中央宣布，最新一期贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。

燃财经获悉，自2019年8月LPR改造以来，5年期以上LPR共下调5次累计下调40bp，2022年5月是5年期以上品种下调幅度最大的一次。

此外，5月15日，央行、银保监会宣布的《关于调整差异化住房信贷政策有关问题的通知》，“对于贷款购置通俗自住房的住民家庭，首套住房商业性小我私人住房贷款利率下限调整为不低于响应限期贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性小我私人住房贷款利率政策下限按现行划定执行。”

据此，现在首套房贷利率或可降低至4.25%。

“现在房贷利率下降幅度较大，早两年买房的人，若干会以为自己亏了，提前还贷是一件无可厚非的事情。”陈斌也以为，购房者愿意提前还房贷，解释他们经济状态优越，同时信托国家整体环境的稳固性，也对未来有较好的预期。“是一件好事。”

01、提前还房贷

5月15日，张莉看到央行的最新通知，感伤了一句，“唯逐一次的人生巅峰，就是房贷利率6.2%。”

2019年12月，人在广西的张莉，买了现在栖身的70平米小两房，总价82.7万元，在工商银行贷款57万元、限期30年，还款方式是等额本息，月供4600元。

“我们买在房价最高的时刻。疫情最先后，基本都跌了，除非地段很好。”她告诉燃财经，上个月，楼上的邻人出售同户型屋子，卖了70万元，“照样装修睦但没住过的屋子。”

3月以来，张莉和丈夫最先提前还房贷，以缩短年限、月供不减的方式，3月还款5万元，4月还款10万元，月供降到了3600元。5月11日，张莉再还款10万元，继而在5月20日，她告诉燃财经，丈夫已申请房贷全款结清。

图/张莉申请最后一次提前还房贷

泉源/张莉提供

在操作上，他们直接在手机的工商银行APP上一键申请提前还款程序，但张莉也支付了542.6元/10万元的违约金。“57万元贷款30年，利息是很高的，我们提前还款至少省了30万元利息。”她说道。

在北京事情的林兰，最近也提前还了河南郑州屋子的50万元贷款。她告诉燃财经，2018年1月在郑州南区购置了一套121平米屋子，贷款118万元、限期30年，利率5.88%。

思量了快一年，她和丈夫也决议提前还房贷，以年限稳固、削减月供的方式，一次性申请还款50万元，月供削减了3000元左右，现在月供不到4000元。由于购房条约已满三年，他们无需支付违约金，也是直接手机操作即可。

“对于提前还（房贷），我们是深图远虑的，一来要保证正常生涯，二来也确保（还款之后）手里有应急的钱，且能做点小额理财。”她说道。

“每个家庭情形纷歧样。我们就选择削减月供的方式，这样生涯上能富余一点，尤其是之后还要养孩子。”现在，林兰和丈夫在北京事情，一个月房租、生涯费加上房贷，开支跨越一万元，而两人每月收入也就三万元左右。她已经有身四个月，孩子出生后生涯花销也将增添。

不外，为了提前还这50万元房贷，林兰还跟同伙借了10万元，一年期利息4.5%。“这10万元我随时能拿出来的，只是得松手上应急。”

湖北武汉的小企业主李夏最近也将两套房的贷款还清了，一共还款132万元。

2015年，她购置了一套别墅，贷款50%，利率是4.25%。2019年11月，她再买了一套学区房，贷款86万元、限期25年，利率5.65%，还款方式是等额本息。

“第一套就不说了，还了这么多年，欠的贷款已经不多。但第二套，我月供5000多元，到上个月，发现我还欠银行82万元。还了两三年，就像没还一样。”两套房的贷款加起来，李夏每个月还银行的利息，就要9000多元。

差异于上述购房者，莎莎以跟怙恃“打借条”的方式，用怙恃的100万元存款提前还了第二套房的部门贷款。

2015年，她花180万元购置了第一套屋子，全额公积金贷款，怙恃跟自己的公积金笼罩了月供。2018年，她花300万元购置了第二套屋子，贷款132万元，丈夫的公积金笼罩了泰半月供，剩下房贷约3000元/月。

“怙恃的钱也是没有更好的投资渠道，倒不如用来还房贷。由于月供轻松，我们就准备选择缩短年限的方式。”莎莎告诉燃财经。

提前还房贷有多普遍？央行5月13日宣布的《2022年4月金融统计数据讲述》，解释晰情形。

讲述显示，4月份人民币贷款增添6454亿元，同比少增8231亿元。住户贷款削减2170亿元，同比少增7453亿元。其中，住房贷款削减605亿元，同比少增4022亿元；不含住房贷款的消费贷款削减1044亿元，同比少增1861亿元；谋划贷款削减521亿元，同比少增1569亿元。

李夏告诉燃财经，连她家保姆也提前还了房贷。

02、不能开源，只能节省

对于提前还房贷，详细到每小我私人身上，都是经由仔细盘算的。 

“闲钱130万元放银行，一个月利息才3000多元，而每个月房贷给银行的利息就9000多元，我一定不想继续背负房贷。”李夏以为，这中央差价6000元，已经是一家三口一个月的生涯费了，“少付6000元，就是赚了。”

作为中产阶级，李夏却是一个在投资理财方面异常守旧的人，基金股票她都不购置，“我只做守旧型投资，除了屋子不动产，用来做生意周转的流动资金，剩下的就是买理财和黄金，理财也是选择保本品类。”对此，她以为庆幸，当身边同伙由于投资亏损的时刻，自己照样浮盈的。

这意味着，多年来，李夏的理财收益率都低于房贷利率。但疫情之前，她并不会想着提前还房贷。

“疫情对武汉的影响很大，稀奇是经济。我做奢侈品行业的，现在收入只有疫情之前的1/3。”她坦言，以前收入高的时刻，手头流动资金周转较块，能有更高的利润。而现在收益没有那么高了，倒不如在不影响生涯品质、生意周转的情形下，还了房贷。“不能开源，只能节省，省一点是一点。”

固然，李夏还了132万元房贷后，手上就没有那么多闲钱了。为了给公司运作提供周转资金，她同步将两套屋子举行抵押，用公司的名义在工商银行申请一笔谋划贷款，利率为3.6%。

“疫情之后，武汉推出了抵押谋划贷的营业，是支持中小企业的一项政策。”她先容道，这款谋划贷利益在于，就像信用卡的贷款额度，只有使用才需要支付利息，而不使用就不发生利息。“能不用就不用，生意需要周转的时刻，我才会去使用这笔贷款。”

无论是李夏这样的小企业主，照样通俗的工薪阶级，提前还房贷，缘故原由都是相似的。“若是没有（收益率）高于房贷利率的投资项目，那就将房贷还了。”李夏说道，“最少屋子是在那的。”

“钱在手里我们有实验基金股票，然则收益率不是很理想。有些基金收益率总体可以，能到达十几个点，然则你总归不敢将那么多钱所有砸进去，以是松手里（理财）收益率是低于5.88%的。”林兰表告诉燃财经，现在她的基金收益率好的是8%，差的已经-30%，总体收益仍然是浮亏状态。

“前几个月，差点加仓基金，厥后我想，加仓要是遇到跌，我会稳不住。跨越了心理防线，最后没加。万幸。”作为投资小白，她现在设计是，基金、股票先张望着，后期可能减仓。

孩子不久将出生，林兰以为，提前还了房贷，削减了月供，未来生涯会轻松一些。“对于心理和精神状态来讲，也是好事情。”

最近，疫情管控下，她逐日乘坐的公交甩站一直车，作为“天选打工人”，她天天打车上下班，往返打车费40元。“下定刻意提前还房贷后，生涯状态更好了，吃好喝好。现在好好事情，继续攒钱，准备下一次‘提前还房贷’。”

03、房贷利率或再降

“若是能够抵制外界的袭击，中国的市场就会稳固。未来可期的情形下，手上有余钱又没有好的投资渠道，提前还贷未尝不是一种好事，现实上就相当于投资获得一笔收益。”陈斌对燃财经示意。 

到底该不应提前还房贷？除了视小我私人或家庭的收入状态，也要看房贷的详细情形。 

李万赋剖析道，大多数房贷用户都选择了“等额本息”的还款方式，因此前期还款主要是还的利息，提前还贷还的反而是“本金”，还需要算清晰可能的提前还款手续费，尤其是还款周期过了泰半的房贷用户，这波操作现实“省下”的利息并不多。此外，在现在根据LPR加点的计价方式下，未来可能存在LPR下降带来的利息削减，提前还贷就无法享受到这部门优惠。 

现在看来，为了提振市场信心、刺激市场需求，房贷利率可能还会有下降空间。不外，在天下统一的贷款利率下限基础上，各都会政府、银行还要根据“因城施策”原则，举行市场利率订价。 

中原地产首席剖析师张大伟就指出，“央行的通知应该说是异常实时的，楼市现在需要稳固，市场4月数据异常差。但这个通知只是最低限制，并非政策要求。大部门银行大部门都会很可能不会执行。” 

张大伟建议道，在当下存款利率已经不到2的情形下，银行应该针对刚需和改善购房者，岂论是新贷款照样已往贷款的，“一刀切”优惠房贷利率到4.4，甚至应该更低一些。 

在房贷利率还较高的情形下，提前还房贷，不失为一种明智选择。不外，如李夏等人选择将衡宇举行抵押贷款，陈斌则提醒这可能存在一定风险。 

陈斌剖析称，正常情形下，运作优越的企业申请低息谋划贷，企业获得福利，银行也缔造收益。但不得不思量的是，若是企业未来存在谋划难题，那这笔贷款就可能批不下来；若是房地产市场有颠簸，屋子抵押的价值也可能下降。 

“小企业主要判断好自己公司连续运营的能力，要确保手上有足够的流动资金，不宜将资金、房产等所有家当都‘当’进去，这种手段有风险。”他指出，抵押谋划贷也相当于“房贷”，因而也要掌握杠杆风险。 

陈斌示意，最近他还接触到消费者，准备借助第三方公司的名义申请抵押谋划贷，而这是风险很大的行为。“一旦这家企业有问题的时刻，好比存在债务，小我私人的房产就会存在被没收的危险。” 

“30年房贷意味着什么？犹如隐形的枷锁，需要你事情稳固，收入稳固，踏扎实实干上30年，还贷30年，你买的屋子才是你的。”小红书上，一位提前还房贷的网友如是说道，30年的房贷给不少人带去了精神压力，“只有还掉房贷，才会松一口吻”。 

房贷繁重，若是手有余钱，选择提前还房贷，削减利息支出，也是减轻肩负。但小我私人必须连系自己的经济状态，做好适合自己的选择。 

*文中莎莎、张莉、林兰、李夏为假名。

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